Freebusy生活會館's Archiver

jennieuilar0311 發表於 2010-11-30 23:44

低收入房奴生活沒壓力 做孩奴如何不差錢

■ 個案資料

  史先生,今年32歲,外地城鎮戶口,就職於一家北京的商貿公司,工作較穩定。月工資4000元,年收入5萬元,在老家有養老保險,北京既無社保,也未投保商業保險。妻子29歲,北京農村戶口,工作較穩定,月工資1800元,單位有三險,打算今年要小孩。

  現有存款4萬元,基金加股票3萬元。已購住房,有房屋貸款43萬元,本月開始還款,月供2092元,貸款期限30年。

  ■ 理財目標

  保證生活質量,準備育兒經費,減少家庭風險。

  ■ 財務狀況分析

  史先生目前對自身財務狀況描述得不夠清晰,理財目標比較籠統,沒有做到可描述、可量化。因此,在做案例分析時,理財師不得不採取推斷手法進行匡算,在一定程度上,可能會出現某些偏差,但這並不妨礙大家舉一反三,加以借鑒。

  史先生夫婦均為工薪人士,收入水平屬中等偏下,在日常生活中要特別注意「開源節流、合理規劃、量入為出、精打細算」,特別是有虎年「添丁」的打算,在「房奴」加「孩奴」的雙重壓力下,史先生的家庭理財風格應該更加趨於穩健、保守,以平穩度過人生這一特定階段。

  ■ 理財建議

  現金規劃應全面

  史先生未提供月度支出情況,理財師根據其家庭結構和收入狀況,以妻子月薪標準匡算其家庭月度支出不超過1800元。史先生現有銀行存款4萬元,可保留6000元做應急備用金,分成兩筆3000元存為3個月定期儲蓄,便於分次提支以備不時之需,如遇加息亦可享受利率提升;2萬元作為生育基金,存為1年定期,該款項為剛性需求應專款專用,因存續時期較為特殊,故不必考慮加息因素。

  在支付工具上,史先生應申辦一張工資卡所在銀行發行的信用卡,通過綁定全額自動還款享受銀行提供的免息分期優惠,同時開通信用卡網上支付功能和「支付寶」業務,盡量採取網上購物方式,既能淘到新鮮貨品,又能大幅節省開支;在遇到周轉困難時,還可以借助銀行信用獲取小額資金支持。此外,使用銀行卡不僅有助於減少現金使用、延期支付,還可以累計消費積分,免費換領銀行提供的禮品。

  投資規劃趨保守

  史先生有幸借助信貸槓桿完成了首次置業,該筆貸款從首付比例、適用利率,到還款方式和期限選擇都十分合理,不僅將月供控制在安全範圍內,也有效地抵禦了通貨膨脹對家庭資產和未來收入的侵蝕。

  在基金和股票投資方面,史先生宜採取審慎的投資策略,構建穩健的投資組合。由於今年即將推出融資融券和股指期貨,加之監管部門為應對通貨膨脹,可能出台的加息及其他調控流動性的政策,或對市場產生較大的不確定性因素,引發資本市場的寬幅震盪,而現階段史先生不宜進行激進型投資,故建議史先生盡量減少股票和股票型基金的持有量,選擇相對穩健的債券型基金,在基金轉換時盡量選擇同一基金公司的品種,以減少手續費支出。史先生現有的4萬元存款,在完成現金規劃和保險規劃後尚有結餘,可直接用於申購債券型基金(選擇可進行債券型基金與股票型基金轉換的品種),已持有的股票型基金如不能直接轉換,則繼續持有,不必加倉或贖回。

  保險規劃要健全

  中低收入家庭自身的抗風險能力差,史先生作為家庭主要經濟支柱,保險的缺失使個人和家庭面臨巨大的風險;妻子面臨生育,也僅有基本社保,均應盡快加以彌補。受收入水平所限,史先生夫婦可先行投保定期壽險和意外險,待日後經濟條件允許時,再追加重大疾病和養老保險份額。

  此外,史先生還可以期交保費的形式購買分紅型保險,並根據實際需要選擇相應的附加險,既可構建保險保障,又能為孩子積攢撫養費和教育金,年保費支出應不低於4000元。

  生育規劃宜提早

  史先生夫婦有虎年「添丁」的打算,除在現金規劃中保留專項生育基金外,還應考慮因生育引發的家庭收支變化:妻子懷孕直至哺乳期結束,薪資收入必然會受到一定影響,好在對整體家庭收入衝擊不大,但月度支出會相應增加,對此史先生夫婦應提前做好支出預算和應對準備。月度結餘除用於保費支出外,應以銀行存款、貨幣市場基金等安全性高、流動性好的品種為主,不宜繼續增加資本性投資,以免因淨值波動和流動性欠佳而影響正常生活。

  此外,史先生夫婦應提早開始「將為父母」的準備,有針對性地補充相關知識。

頁: [1]

Powered by Discuz! Archiver 7.0.0  © 2001-2009 Comsenz Inc.