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iatricwwe2395 發表於 2011-7-9 13:20

中產白領夫婦提前退休規劃

蘇行今年32歲，妻子31歲。蘇行經常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常勞累，頭髮已經白了一半，於是就動起了到40歲提早退休的念頭。不過，在提早退休前，他準備把自己的資產好好規劃一番
白領夫婦提前退休規劃

　　A、家庭現狀：多套房產

　　蘇行夫婦目前有4套房產，上海兩套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市價250萬元左右。他在武漢也有兩套房產，目前市價125萬元左右，已經首付31萬元。此外，他還有10萬元存款、市值8萬元的基金、市值15萬元左右的股票和8000元美元存款。另有10萬元投資朋友的生意，每月回報2000元左右。

　　夫婦倆收入豐厚。蘇行稅後月收入2.8萬元，妻子稅後月收入2萬元。上海的房子月租金4500元，但每次一年租約到期後，總要花些時間才能把房子租出去。此外，由於每年年底雙薪，兩人加起來大概有6萬元左右。

　　不過，兩人的開支也不少。每月父母的贍養費3000元，水、電、煤氣、寬帶、物業1600元，生活費5000元。另外，武漢的房子每月按揭1.1萬元，10年付清，已經支付半年。

　　此外，每年還有一到兩次旅遊計劃，兩人要支出3萬元的費用。手機費和公司配車的費用都報銷，還加入了公司的醫療保險，可以報銷醫藥費。
　　
　　現在，夫婦倆想實現的理財目標有：40歲退休，不影響生活質量；1年內要個孩子，退休後仍然能供其教育和成長；2年內換一套上海市中心170平方米左右的大房子；買一輛25萬元左右的車；有醫療及大病保險。

　　B、適當延遲退休計劃

　　蘇行積累了400多萬元家庭資產，但房產占資產配置比重高達88%，流動性欠佳。而其不到50萬元的積蓄，相對蘇行的家庭收入而言，也是偏低的。

　　以蘇行家庭現有的資產和收入，要同時實現提前退休、養育孩子、換房、購車和買保險五大理財目標，是有一定困難的。他應該權衡主次，適當改變預期，更科學合理地安排自己的生活。

　　保險應盡快構築家庭生活安全網，購買壽險、重大疾病和意外傷害保險。如果公司的醫療保障已較全面，可退休後再購買醫療保險，也建議其太太盡快購買相關母嬰保險。

　　養育孩子綜合目前市場情況，生養孩子的費用估計在5萬元左右（包括前期的準備以及生孩子的醫療費、住院費、月子費等）。孩子成長期的養育費用一般在50萬元左右（如果出國留學，費用將更高)。建議開立專門的投資賬戶，利用兩人年底的雙薪收入，為孩子設立專項教育成長基金。

　　退休可適當延遲。可否嘗試改變一下自己的工作環境，隨著工作壓力的減輕，可能收入也會相對減少，但能多出時間和精力享受生活。

　　換房可暫時擱置或改變預期。一套170平方米的上海市中心房產，可能要以目前的4套房產換取，資產利用率將不如多套房產高。如採用貸款，還款壓力又太大。建議短期內不換房或減小換房面積。

　　購車目前公司有專用車輛和費用報銷，購車計劃可暫緩，以增加退休基金的積累。

　　武漢房產如不便管理，可擇機出售。

　　其他資產可保持現有的銀行存款和基金。股票投資需花費精力且專業性要求較高，可擇機拋售，轉而購買開放式基金。投資給朋友做生意的10萬元已經獲得了較好的回報，有機會可適當增加此類投資。在人民幣升值的大趨勢下，如外匯無明確規劃，建議作結匯處理，或者投資外匯理財產品，以獲取較高收益。

　　每月結餘一方面，定期定額投資購買股票型基金，以平攤成本，降低投資風險；另一方面，可購入貨幣市場基金、純債基金和國債等低風險產品，有利於增加資產的流動性和安全性。

　　點評：如果對生活要求不高，蘇行夫婦提前退休的夢想應該不難實現。只不過，很多人都是「錢到用時方恨少」。

　　蘇行平時不怎麼理財，有了退休的念頭，才開始關注自己的財務狀況，當然要花些功夫了。異地投資物業對蘇行這樣的忙人來說，管理成本太高，還是提早了結為好。

　　C、夫婦均需全面投保

　　假設未來的通貨膨脹率為3%，蘇行夫婦退休後還有40年的生活，那就需要準備185萬元的養老金（以目前每月6600元的生活費用為標準）。此外，他還要在退休時，為子女準備150萬元的教育經費。

　　蘇行的固定資產占總資產比重為88.44%，固定資產（房產）雖然抗通脹能力較好，但變現較難，會使家庭整體抗風險能力降低，適當提高金融資產的比重是當務之急。

　　蘇行家庭的流動性資產可以滿足其近5個月的開支，但一般流動性比率應該控制在3左右比較適宜，即滿足3個月的日常支出比較合適。很顯然，蘇行家的流動資產的留存偏高。

　　建議夫婦各買一份包括綜合養老保險、個人意外傷害保險、重大疾病類保險的全面保險計劃，保費總額在7萬元（家庭保險額以家庭年收入的10%-15%為原則）左右。該保險計劃既有對蘇行夫婦退休後養老、健康和意外的保障，又能增加投資收益。此外，通過保單質押還可以解決暫時的資金周轉困難，並能確保蘇行40歲時，有近350萬元的保額，用於保障夫婦退休後的生活和子女的教育費用。

　　建議將目前自住的價值150萬元的房產出售，並置換市中心170平方米價值250萬元的房產。100萬元的資金缺口，可通過8年期等額本息還款方式的銀行按揭（每月還款1.32萬元左右）來解決。提前出售武漢的物業，結清貸款。首付的31萬元可以用於新居裝修。

　　為了提高資產收益，建議將每月盈餘用投資組合方式進行投資。
　　
　　由於蘇行屬於溫和進取型投資者，建議投資組合比例為債券型基金30%、外匯資產20%、股票型基金（股票）30%、信託產品20%。根據中國歷史數據和馬爾維茨靜態
投資原理，該種投資分配的年平均投資回報是4.1%，回報率在17.8%至-1.5%的概率為95%（該回報率只說明了歷史情況，未來收益將與市場走勢密切相關）。

　　此外，夫婦倆可減少不必要的生活支出，建議推遲購車計劃至子女上學。

　　點評：通過整理房產，蘇行可以在退休前實現在市中心居住的目標，並且還有一套房收租。一方面抗通脹，另一方面變賣後可以做子女學費。

　　保險是現代人的必需品，不過，目前國內的投資型險種是否值得投資，各人還是見仁見智。

yan007 發表於 2011-9-6 20:07

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