讀者陳先生：今年27歲，在公務員崗位工作了好幾年，月薪3300元，公積金賬戶裡現有5萬多元，股票賬戶裡則有4萬元，父母給了他25萬的存款。女友是廣告公司的，月收入也3000元左右，他們打算結婚，並在三年後買一套總價100萬元的房子。兩人目前每月房租1300元，其他支出2000元左右，在這三年裡，存款和閒錢該如何打理？
[基本情況]：陳先生，27歲，公務員；女友，廣告公司工作
[財務狀況]：陳先生資產34萬元，陳先生月薪3300元，女友月收入3000元，二人月收入合計6300元，房租支出1300元，其他支出2000元，每月可節餘3000元。
[理財需求]：三年後買一套總價100萬元的房子，當前資產及每月節餘投資理財方案。
智湧理財工作室理財師葉雙全建議——
二人尚未結婚，可投資資產達34萬元，且無負債，財務狀況還算不錯，收入中等，消費比率52%，說明二人消費較理性。但是可投資資產大多分佈在低收益的存款，雖然目前是兩人世界，對未來幾年內購房、生育子女等均需提前合理規劃資產配置。
首先，建議準備流動備用金，以二人合計月支出3300元為基準，建議活期存款1萬元，三個月定期存款1萬元，流動性資產共計2萬元，流動比率（流動性資產/每月支出）可達6倍左右，較為適宜。
其次，小兩口的風險保障要做足，但也不要貪多，建議優先考慮保障性險種。陳先生是公務員，應享有單位提供的社保及醫保，建議他附加投保終身壽險，以某保險公司常青樹保險計劃為例，身故有保障、29種重疾提前給付、年交4000元左右，繳交20年，可享終身重大疾病保障，保額10萬元。女友可事先投保一份女性保險，可提供懷孕、分娩身故、新生嬰幼兒先天重大疾病及特定手術等多重保障，待子女一定年齡後，再轉投終身壽險。
購置房產規劃，這裡為陳先生設計了兩個方案。第一種，基於目前經濟形勢及對通貨膨脹的預期，且考慮到陳先生目前資產含公積金已有34萬，以目前總價80萬元的房子為計，首付二至三成，以貸款45萬元計，貸款期限20年，月均還款額在3300元左右，可以實現，建議盡早買房。並且可以以手頭餘款邊攢錢邊裝修，還可以辦理「定時不定額」型基金定投。
第二種，陳先生目前資產組合中，存款佔大部分，建議對投資組合進行積極調整。在資產配置方面，一般而言「可承擔風險比重=100-目前年齡」，是可以參照的投資原則。目前陳先生可用七成左右的資產配置風險較高的積極投資，餘下三成可投資低風險的人民幣固定期限理財產品，在七成的積極風險資產配置中，掌握好股市的波動性，將股票與基金進行比例配置，則有望獲得較好的收益。 |
