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最低還款與分期還款哪個划算 循環利息有陷阱

春節過後,大額的信用卡賬單金額是否讓你有些煩惱呢?為了保證良好的信用記錄,歸還最低還款額或進行分期還款都是可行的,而持卡人也應對兩種方式的成本做個比較。
  「尊敬的交行信用卡客戶,賬單金額可使用最低還款方式還款,您只需支付一定利息便可自由安排財務狀況。請留意賬單的本期最低還款額。」交行太平洋(601099,股吧)信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心發送的提示短信,正為還款犯愁的她好像找到了一根「救命稻草」。
  原來,利用長假出門旅行的范小姐信用卡中欠下了2萬多元的債務,要一次還清還真有些吃力,范小姐說,為了不影響信用記錄,她甚至想到了向朋友借錢還款的方法,而現在,她只需要先還上最低還款額就能維護信用了。不過,對於提示短信中提到的「一定利息」她有些不明白,究竟這利息會有多高呢?
  最低還款將產生循環利息
  所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目後普通消費金額的10%,在每期信用卡賬單中會單獨列明。
  如果你因為賬單金額過大而無法全額還清,那麼償還最低還款額可保持良好的信用記錄,銀行就不會把你列入惡意欠費的黑名單中。不過,歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。
  目前,國內大部分銀行採用的是全額計息的方式,從消費入賬之日算起,每天收取萬分之五的利息,並按月復利計算。
  舉例來說,假設范小姐賬單日為每月18日,到期還款日為次月15日,她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費——僅1筆金額2萬元刷卡消費,記賬日為2月14日。根據賬單顯示,范小姐本次最後還款日為3月15日,「本期應還金額」為20000元,「最低還款額」為2000元。
  如果范小姐選擇在3月15日當天或之前歸還所有欠款20000元,那麼她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元,那麼她將被收取從2月14日算起的利息,直到還清為止。
  在下個賬單日3月18日前,范小姐若沒有還清剩餘款項(包括利息部分),那麼該期賬單中會有327元的利息產生。計算過程為:20000×0.05%×30(2月14日—3月15日)+(20000-2000)×0.05%×3(3月16日—3月18日)=327元。這份賬單的最後還款日為4月15日。
  在3月18日至4月15日期間,范小姐可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款,而如果范小姐在4月15日依舊沒有辦法全額還款,那麼3月18日至4月15日的免息期也將被取消,且上期賬單中327元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。這也就是月復利的意思。
  可以想像,由於每天都有新的利息產生,早期的利息還會產生復利,如果范小姐在3個月內無法還清欠款,利息將超過千元,欠款時間越長,還款的壓力也就越大。
  工商銀行(601398,股吧)採用部分計息的方式計收利息。持卡人若按照最低還款額還款,那麼已經償還的部分將免收利息,未清償的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中范小姐已經歸還的2000元可以免收利息,卡中心只對未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息。對持卡人來說,這一方式可以降低一定的還款壓力。
  分期還款可能更優惠
  其實,像范小姐這樣一時資金周轉不靈的情況,可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。我們知道,分期還款雖然不產生利息,但要支付手續費,各家銀行規定的手續費率高低根據期數不同各異。
  比如,招商銀行(600036,股吧)持卡人可申請賬單分期,三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%,在第一次還款時一次性收取。
  我們以上述范小姐的例子計算一下,20000元欠款若全部做賬單分期,按招行(600036,股吧)三期(即三個月)2.6%手續費計算,她需支付520元,分六期需支付840元,分12期需支付1440元。可見,無論哪種方式下,分期還款均比最低還款額還款來得划算。
  交通銀行(601328,股吧)持卡人可申請單筆大額消費分期,可選擇6期、12期等,1500元~6500元每期收取0.72%,6500元~12500元每期收取0.7%,12500元以上每期收取0.68%。一筆20000元的欠款若申請分期還款,每期所需支付的手續費為136元,由於分期還款每期手續費相同,而最低還款額方式會利滾利,因此,分期還款還是更為省錢的選擇。
  不過,分期還款並不是一定比歸還最低還款額省錢的做法,在某些情況下,歸還最低還款額反而更划算。
  我們來看這樣一個例子。假設A先生的信用卡賬單日為5日,還款日為當月23日,他單筆消費500元的記賬日為正好是賬單日當天,且此次賬單中僅該筆消費。到了23日,A先生由於突發情況只歸還了最低還款額50元,剩餘的部分及利息在25日全部歸還。那麼,他25日還款時所需支付的利息為5.2元,計算方式為500×0.05%×19(5日-23日)+(500-50)×0.05%×2(24、25兩日)=5.2元。
  而如果A先生選擇大額消費分期還款,那麼按行業中較低的每期0.6%費率計算,他每月支付的手續費需要3元(500*0.6%=3),由於分期還款最少一般分3期,那麼A先生的分期成本至少需要9元,這與5.2元相比自然是高了不少。
  從這個例子中我們發現,分期還款一般對金額較大、較長一段時間內無法一次性還款的持卡人較為有利,可以防止利滾利的情況發生,而如果賬單金額較低、消費記賬日距離最後還款日較近,且還款人只是很短時間內無法全額還款,那麼選擇先歸還最低還款額的方式較為划算。
  如果你正碰到大額消費後無法一次性還款的尷尬,那麼不妨簡單計算一下,比較兩種還款方式下哪個更省錢。
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